貸款申請技巧
中小企無抵押貸款香港 2026：借到幾多、利率、條件、點揀機構先唔中伏
中小企無抵押貸款即係唔使用物業、存款或設備做抵押，主要憑公司現金流同董事信貸紀錄借錢。香港一般額度約 HK$30 萬–500 萬，APR 約 6%–20%，最快 3–7 個工作日批核。基本條件通常係：香港註冊公司、有穩定公司戶口流水、主要董事 TU 約 E 級或以上。代價係利率比抵押或政府擔保貸款高、還款期較短。
無抵押貸款可以借幾多？
機構主要睇你每月真實入賬同現有負債。實務上，好多機構會以近 6 個月平均每月營業額嘅幾倍做參考上限，再扣減現有還款負擔。所以同一間公司，負債少、流水穩定，批出額度可以高好多。
| 渠道 | 一般額度 | APR | 批核時間 |
|---|---|---|---|
| 銀行無抵押商業貸款 | HK$100 萬起 | 約 5%–10% | 2–6 週 |
| 虛擬銀行 | HK$50 萬–300 萬 | 約 6%–12% | 1–3 週 |
| 持牌財務公司 | HK$30 萬–500 萬 | 約 8%–20% | 3–7 個工作日 |
申請無抵押貸款要咩條件？
- 公司：香港註冊有限公司較易批；銀行一般要成立 3 年，財務公司部分接受較新公司（見 新公司點借錢）
- 流水：最近 6 個月公司銀行月結單，入賬要穩定、唔好長期透支
- 董事信貸：主要董事 TU 約 E 級或以上、冇未清逾期（見 TU 評級 A–J 全解）
- 文件：商業登記證、公司註冊資料、董事身份證明；有審計報告更好，冇都有其他途徑（見 冇審計報告點借）
完整資格清單見 中小企貸款資格 checklist。
無抵押 vs 抵押 vs SFGS：點揀？
| 無抵押 | 抵押貸款 | SFGS 政府擔保 | |
|---|---|---|---|
| 要唔要資產 | 唔使 | 要（物業、存款等） | 唔使，由按證保險擔保 |
| 利率 | 較高 | 最低 | 低 |
| 額度 | 中 | 按抵押品價值 | 八成擔保最高 HK$1,800 萬 |
| 速度 | 最快 | 中（要估值） | 最慢（4–8 週） |
簡單講：急用、中小額 → 無抵押；大額長期、唔急 → SFGS；有物業想最平 → 抵押。四大渠道詳細比較見 中小企貸款比較 2026。
點分辨機構係咪正當？5 個警號
- 要你先俾錢——「手續費」「保證金」「行政費」未批先收，屬高危警號
- 查唔到牌照——財務公司必須持有效放債人牌照，可以喺公司註冊處網上放債人登記冊查核
- 報價得「月平息」——要求對方列明實際年利率（APR）；香港法例上限 48%，超過 36% 已推定為敲詐性利率
- 話「一定批」「包批」——正當機構唔會承諾批核
- 叫你交出網上理財密碼或者空白簽名文件——絕對唔好
點樣提高無抵押貸款批核率？
- 申請前 3–6 個月，所有營業收入盡量入公司戶口
- 申請前清逾期、信用卡使用率壓到 30% 以下
- 只揀一至兩間最啱嘅機構申請，避免留低大量 TU 查詢紀錄（見 被拒點算）
- 貸款用途寫具體：「採購存貨 HK$60 萬 + 兩個月薪金周轉 HK$40 萬」
常見問題
無抵押貸款會唔會要董事擔保？
好多會。即使唔使資產抵押，機構一般都要求主要董事簽個人擔保，所以董事個人信貸紀錄同樣重要。
新公司可唔可以申請無抵押貸款？
銀行一般要成立滿 3 年，但部分財務公司同虛擬銀行接受較新公司，前提係有幾個月以上穩定公司戶口流水。利率通常會較高。
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