冇審計報告可以申請中小企貸款嗎？免 Audit 貸款途徑、文件要求全解

冇審計報告（audit report）都可以申請中小企貸款。部分持牌財務公司同虛擬銀行接受用「最近 6-12 個月銀行月結單 + 報稅表（BIR51）+ MPF 供款記錄」代替審計報告評估還款能力。Trade-off 係：額度一般細啲（多數上限 HK$100 萬–300 萬）、利率高啲（APR 約 10%-20%）、產品選擇少啲。傳統銀行同 SFGS 就基本上一定要 audit。

冇 audit，實際可以借咩產品？

邊啲文件可以代替審計報告？

• 銀行月結單（最重要）——最近 6-12 個月公司戶口，lender 直接由入賬流水評估營業額同現金流健康度
• 報稅表 BIR51 / 利得稅評稅單——證明公司有正常報稅記錄
• MPF 供款記錄——側面證明公司有真實員工同持續營運
• 大額客戶合約 / 應收發票——證明未來收入（Invoice Financing 更加係核心文件）
• 商業登記證 + 董事身份證明——基本必備

邊類公司最啱行免 audit 路線？

• 後生公司（成立 1-3 年）——未夠年資出齊 2-3 年 audit，但生意流水健康
• 細規模但現金流強——例如餐飲、零售、電商，日日有入賬
• 急用錢等唔切做 audit——做一份 audit 由執數到出報告隨時 1-3 個月
• Audit 過咗有效期——上年份 audit 太舊，新一份未出

免 audit 嘅代價：三個 trade-off

• 利率高啲——lender 資訊少咗，風險溢價自然高，APR 一般 10%-20%
• 額度細啲——多數批 HK$30 萬–100 萬起步，還款記錄好先逐步加
• 上唔到大額低息產品——SFGS（最高 HK$1,800 萬、政府擔保 80%）一定要 2-3 年完整 audit。所以長遠計，公司做大咗就值得每年做 audit，呢張入場券好值錢。

常見問題

新公司未夠一年，咩 audit 都未有，借唔借到？

難度高但唔係零機會。可以考慮：董事個人名義貸款（利息高、唔建議長用）、Invoice Financing（睇買家信用多過睇你）、或者等夠 12 個月銀行流水後申請。詳見中小企貸款申請完全指南。

免 audit 貸款會唔會影響第日申請 SFGS？

唔會直接影響，但現有負債會計入負債比率。計劃 6-12 個月內申請 SFGS 嘅話，免 audit 短債要控制規模，同埋準時還款（TU 記錄反而會靚咗）。

做份 audit 要幾耐、大約幾錢？

視乎公司規模同賬目狀態，一般 3 週至 2 個月。細公司費用大約 HK$8,000 起。如果想順便報價，可以用我哋嘅 Audit 服務即時報價工具。