2026 香港中小企貸款申請完全指南：條件、文件、批核流程一次睇

申請中小企貸款主要分 5 步：(1) 確認資格 (2) 準備文件 (3) 選擇方案 (4) 提交申請 (5) 等批核。無抵押中小企貸款最快 3-7 個工作日批核放款；SFGS 政府擔保貸款約 4-8 週；Invoice Financing 首次申請 5-10 工作日。Blueprint 過去 4 年協助超過 400 個香港中小企融資，累計配對額度 HK$5 億以上，整體平均批核時間約 21 日。以下逐個步驟拆解。

第一步：點先知自己合唔合資格？

申請無抵押中小企貸款最基本嘅 4 個條件：

• 香港註冊有限公司（獨資 / 合夥較難批）
• 公司成立滿 3 年（未夠 3 年要轉用其他方案，下面有講）
• 年營業額達 HK$200 萬或以上
• 主要董事個人信貸評級 TU E 或以上

SFGS 政府擔保貸款條件較寬鬆：符合中小企定義（製造業年營業額 ≤ HK$1 億；非製造業 ≤ HK$5,000 萬）、實質喺香港經營、無嚴重欠款或法律訴訟即可。

第二步：要準備咩文件？

不論邊種貸款，呢個 checklist 都係 baseline：

• 商業登記證（BR）
• 公司章程、股東及董事資料（NAR1）
• 最近 6 個月公司銀行月結單
• 最近 1-2 年審計報告（SFGS 要 2-3 年）
• 主要董事香港身份證及住址證明
• 業務證明（牌照、合約、訂單等視乎行業）

如果係 SFGS，仲要加：詳細貸款用途說明書（要寫到具體：用幾多錢、買咩、幾時用、預期回報）。

第三步：點揀貸款方案？

香港中小企主流 4 種方案：

• 無抵押中小企貸款—— HK$50 萬–HK$500 萬，APR 6%-20%，3-7 工作日，靈活用途
• SFGS 政府擔保—— 最高 HK$1,800 萬，APR 5%-8%，4-8 週，最長 10 年
• Invoice Financing—— 按發票金額 80%-90%，月費 1%-3%，適合 B2B
• 銀行透支—— HK$10 萬–HK$100 萬循環，APR 8%-15%

邊種啱你？睇用途同 timeline：急用錢就無抵押 / 借大額有時間等就 SFGS / B2B 收款慢就 Invoice Financing。

第四步：點先批得快？5 個關鍵

1. 文件預先齊備——銀行最怕「補件循環」。一次過交齊，審批可縮短不少
2. 公司戶口流水要齊——銀行睇近 6 個月 statement。強烈建議所有營業收入入公司戶口，3-6 個月先申請
3. 主要董事 TU E 或以上——申請前 3 個月避免任何信貸查詢、清還逾期、信用卡使用率 < 30%
4. 唔好同時 apply 多間銀行——每次申請都留 TU 查詢記錄，2-3 次後反而扣分
5. 清晰嘅貸款用途說明——「用於採購原材料 HK$300 萬，預期 3 個月內回收」遠勝「營運資金」

申請被拒最常見 5 個原因

• 文件唔齊或者過期——最易避嘅錯，但最常見
• 公司戶口流水唔夠齊——大量 cash 收入、唔過數入公司戶口
• 主要董事 TU 評分過低—— TU F 以下基本無望，要先修返評分
• 財務報表顯示虧損——連續 2 年虧損銀行會卻步，但 SFGS 仍有機會
• 短期內向多間機構申請——TU 留太多查詢記錄

新公司（未夠 3 年）點借錢？

主流無抵押中小企貸款基本上要求成立 3 年。如果你嘅公司未夠：

• 用個人名義申請貸款（但利息高、額度細，唔建議長期用）
• 搵專營新公司嘅 finance company（門檻較低但利率較高）
• 等夠 12 個月公司戶口 statement，先用某啲 lenders 接 12 個月 track record
• 用Invoice Financing，主要睇你嘅 invoice 對手（買家）信用，唔係淨係睇你公司年資