過橋貸款香港指南：Bridging Loan 點運作、利率幾多、邊啲情況啱用？

過橋貸款（Bridging Loan）係短期過渡性融資，年期一般 1-6 個月，用嚟喺「確定有大筆資金到位、但未到手」嘅空窗期頂住現金流。香港市場月息一般 1%-3%（即年化 12%-36%），批核快至 2-5 個工作日。核心邏輯：你要有清晰、可驗證嘅「還款來源」（例如已批未放款嘅大額貸款、已簽約嘅物業成交、確認咗嘅大額應收款），過橋先係合理工具；冇明確還款來源就用過橋，係災難嘅開始。

過橋貸款點運作？

流程好簡單：lender 驗證你嘅「未來資金來源」真確性 → 按該筆資金嘅金額同確定性批出短期貸款 → 大錢一到，即刻清還過橋。因為年期短、還款來源明確，審批重點唔係公司長期盈利能力，而係嗰筆「橋另一端」嘅資金有幾實。

邊四種情況啱用過橋？

• (1) SFGS／銀行大額貸款已批、等放款——SFGS 由批到放款可以再等幾星期，但租金出糧唔等人
• (2) 物業買賣成交期空窗——賣咗舊舖等成交，但新舖要即刻落訂裝修
• (3) 大額應收款確認咗但未到期——接咗大單，60-90 日先收到錢，要先墊料同人工（呢種情況都可以比較下 Invoice Financing，好多時更平）
• (4) 業務收購／頂讓時間差——目標盤口要即刻落實，自有資金或融資審批未到位

利率同費用點計？

• 利息——月息 1%-3% 為主流；資金來源愈確定（例如已有銀行 facility letter），息口愈低
• 手續費／安排費——一般貸款額 1%-3%，一次性
• 提早還款——大部分過橋產品歡迎提早還（本身設計就係短命），但要 confirm 有冇最低利息期（例如至少收 1 個月息）
• 逾期利息——呢個位最危險，逾期息率可以去到月息 4%-6%，簽約前必問

過橋貸款 vs 無抵押貸款，點揀？

一個簡單判斷：還款來源有日期、有文件證明 → 過橋；還款靠日常生意慢慢賺返 → 唔好用過橋，改用分期還嘅無抵押貸款。

三個風險位，簽約前要問清

• 「橋另一端」延誤點算？——大額貸款放款延遲、物業成交延期好常見。要 confirm 續期條款同費用，唔好賭「一定準時」。
• 會唔會要求抵押或個人擔保？——部分過橋要求物業做抵押或董事個人擔保，違約後果要諗清。
• 對方係咪持牌放債人？——過橋市場良莠不齊，check 放債人牌照號碼係基本動作。

常見問題

過橋貸款最快幾耐批？

文件齊（還款來源證明 + 公司基本文件）嘅情況下，快至 2-5 個工作日批核放款。

月息 2% 即係年息 24%，係咪好貴？

年化睇係貴，但過橋正常只用 1-3 個月。借 HK$200 萬用 2 個月，月息 2% 即利息 HK$8 萬——如果呢 HK$8 萬能保住一單大生意或者一個舖位，值唔值就好清楚。重點係用得短、還得快。

SFGS 批咗等放款，用過橋頂住會唔會影響 SFGS？

一般唔影響（SFGS 已批）。但建議話畀經辦銀行知資金安排，同埋確保過橋喺 SFGS 放款後即刻清還。