開分店融資：3 種中小企擴張貸款方案點揀（HK$100 萬–HK$800 萬）

開分店融資主要 3 種：(1) SFGS 政府擔保貸款（額度大、利率低、批核 4-8 週、最長 10 年）(2) 無抵押中小企貸款（快、3-7 日、APR 6%-20%）(3) Invoice Financing（適合 B2B 業務）。香港一般中型零售或餐飲分店所需資金 HK$100 萬–HK$400 萬；服務業 / 大規模分店可達 HK$800 萬。資金主要用途：裝修、租金按金、設備、首批存貨、預留 3-6 個月流動資金。

開分店要幾多錢？

以香港市場為例：

• 細型店（飲食 / 零售）：HK$80 萬–HK$200 萬
• 中型店：HK$200 萬–HK$500 萬
• 大型 / 旗艦店：HK$500 萬–HK$800 萬+

呢個包括：裝修費（最大頭，香港平均超支 30%）、租金按金（2-3 個月）、設備 / IT、首批存貨、開業 marketing、3-6 個月嘅 buffer。建議申請額度比 quote 高 15%-20%。

3 種融資方案比較

方案 1：SFGS 政府擔保（強烈推薦做開分店）

因為開分店通常借大額 + 用途明確（capex），SFGS 嘅低利率 + 長還款期幾乎係 ideal。

• 金額：最高 HK$1,800 萬
• 還款期：最長 10 年
• 利率：APR 5%-8%
• 批核：4-8 週（要 plan 早）
• 需要：2-3 年審計、詳細貸款用途說明、業務 plan

方案 2：無抵押中小企貸款

適合細到中型分店、或者已經簽舖位、要快嘅情境。

• 金額：HK$50 萬–HK$500 萬
• 批核：3-7 工作日
• 利率：APR 6%-20%
• 用途：自由

方案 3：Invoice Financing（B2B 業務適用）

如果你新分店主要做 B2B（例：批發、B2B 服務），同時有現有 invoice，可以用 IF 提早 release 現金流，減少借錢需求。

點揀最啱嘅方案？

• 大額（>HK$500 萬）+ 有時間：SFGS
• 中型（HK$100-500 萬）+ 要快：無抵押
• 混合：SFGS 主借大額長期 + 無抵押補周轉短期
• B2B 有 invoice：IF 補充

開分店申請貸款常見錯誤

錯誤 1：低估裝修開支 30%-50%

香港裝修平均超支 30%。借太少做到一半冇錢，臨急再借利率高又揉時間。

錯誤 2：冇預留淡季 buffer

新店通常開頭 3-6 個月唔賺錢甚至蝕。借嘅金額要 cover 開業 + 頭 6 個月嘅運作，唔好打到 day 1 break even。

錯誤 3：用個人名義借錢撐生意

利息高、額度細、影響個人 TU。除非極短期過渡，唔建議。

錯誤 4：未簽舖位就 apply 貸款

銀行會問舖位、租約。冇實質地址 + 時間表，批核率低。建議先 sign 條件性 offer letter（subject to financing），再 apply。