貸款申請技巧
中小企貸款資格 2026：公司貸款條件 checklist（年資、營業額、TU、文件）
香港中小企貸款最常見嘅 5 個資格條件：(1) 香港註冊公司（有限公司最易批）(2) 公司成立年資（銀行一般要 3 年）(3) 穩定公司戶口流水（最近 6 個月）(4) 主要董事 TU 約 E 級或以上、冇未清逾期 (5) 財務文件（審計報告或報稅表）。唔同渠道要求差好遠——銀行最嚴、財務公司最寬鬆，SFGS 政府擔保貸款則由銀行按計劃準則審批。
4 大渠道資格要求一表睇
| 條件 | 傳統銀行 | 虛擬銀行 | 持牌財務公司 | SFGS 政府擔保 |
|---|---|---|---|---|
| 公司年資 | 一般 3 年+ | 一般 1–3 年 | 寬鬆，部分接新公司 | 八成擔保一般要 1 年+ |
| 審計報告 | 通常要 1–2 年 | 部分可免 | 多數可免 | 通常要 |
| 公司戶口流水 | 要穩定 | 重點睇 | 重點睇 | 要 |
| 董事 TU | 要求高 | 中 | 約 E 級或以上 | 要良好 |
| 公司類型 | 有限公司為主 | 有限公司為主 | 有限公司較易 | 有限公司、獨資、合夥均可 |
SFGS 基本要求：非上市企業、喺香港完成商業登記並有實際業務運作，而且唔係經營放貸業務；八成擔保產品一般要求喺香港營運滿 1 年。SFGS 冇營業額上限，其餘條件（例如財務表現）由參與銀行按計劃準則評估。詳見 SFGS 2026 申請資格。
自我 checklist：申請前逐項剔
- ☐ 公司已有商業登記證，公司註冊資料（例如 NAR1）係最新
- ☐ 最近 6 個月公司戶口月結單齊，營業收入大部分有入公司戶口
- ☐ 冇長期透支、冇退票紀錄
- ☐ 主要董事查過 TU：冇未清逾期、信用卡使用率低於 30%
- ☐ 最近 3–6 個月冇密集申請其他貸款或信用卡
- ☐ 有最近 1–2 年審計報告（或報稅表、管理賬作替代）
- ☐ 講得出具體貸款用途同金額
剔得 6 項以上，大部分渠道都有機會；4 項以下，建議先補強再申請，唔好浪費查詢紀錄。要準備嘅完整文件清單見 中小企貸款申請完全指南。
唔夠格點補救？
| 唔夠嘅位 | 補救方法 |
|---|---|
| 公司未夠 3 年 | 轉財務公司、虛擬銀行或 Invoice Financing（見 新公司點借錢） |
| 冇審計報告 | 用月結單＋報稅表途徑（見 免 Audit 貸款），或者安排核數（見 公司核數全流程） |
| 董事 TU 低 | 先清逾期、降卡數，1–3 個結算周期再申請（見 TU 提升方法） |
| 流水唔穩 | 3–6 個月所有收入入公司戶口，建立紀錄 |
| 曾經被拒 | 先搵出原因再申請（見 貸款被拒點算） |
常見問題
獨資公司可唔可以申請中小企貸款？
可以，但選擇較少。銀行同財務公司一般較願意批有限公司；SFGS 就接受有限公司、獨資同合夥。
公司蝕錢仲可唔可以借？
有機會。銀行對連續虧損會好審慎，但財務公司主要睇現金流，SFGS 因為有政府擔保，銀行亦會較願意考慮。關鍵係月結單入賬係咪穩定。
營業額要幾多先夠？
冇劃一標準。好多無抵押產品以年營業額約 HK$200 萬做參考門檻，但機構更睇重入賬穩唔穩定同負債水平。
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