新公司未夠 3 年點借錢？香港後生公司融資 5 條路（2026 實戰版）
香港公司成立未夠 3 年，傳統無抵押中小企貸款多數過唔到年資門檻，但仍有 5 條實際融資路：(1) 專攻後生公司嘅持牌財務公司（部分接受 12–24 個月營運紀錄）(2) Invoice Financing——主要睇你客戶信用，公司年資影響細 (3) 抵押方案（定期、物業、設備）(4) 董事個人信貸做短期過渡 (5) 有計劃咁儲 12 個月靚流水，一夠鐘即攻正規產品。年資係硬指標冇得呃，但點樣喺呢段時間「借到錢 + 儲信用」係有章法嘅。
點解後生公司咁難借？
Lender 角度：頭三年係倒閉高峰期，冇足夠營運紀錄同（通常）冇齊 2–3 年 audit，還款能力無從評估。所以佢哋唔係「唔想借」，係「計唔到條數」。破解思路：提供其他可以計數嘅嘢——你嘅客戶信用（Invoice Financing）、你嘅資產（抵押）、你嘅個人信用（董事信貸），或者索性用時間換：儲夠流水先出手。
5 條路逐條拆
| 路線 | 大約條件 | 優點 | 要注意 |
|---|---|---|---|
| 1. 專攻新公司嘅財務公司 | 部分接受 12–24 個月營運 + 銀行流水健康 | 快（3–7 個工作日）、唔一定要 audit | 利率較高（APR 可達 15–25%）、額度細（HK$20–100 萬起步） |
| 2. Invoice Financing | 有 B2B 應收發票、買家信用良好 | 睇買家唔睇你，年資影響最細；發票 80–90% 墊付 | 只啱 B2B；費用 1–3%/月（詳見 Invoice Financing 入門） |
| 3. 抵押方案 | 有定期存款、物業或有價設備 | 年資要求大幅放寬、利率靚 | 資產被鎖定；違約有實際損失 |
| 4. 董事個人信貸 | 董事個人 TU 良好 | 門檻同公司無關、快 | 只宜短期過渡：額度細、利息高、公私財務混埋長遠好傷（亦影響你自己 TU） |
| 5. 儲流水攻略 | 時間 + 紀律 | 12 個月後選擇大增、成本最低 | 要頂住呢一年（見下面攻略） |
「儲流水」呢一年應該做咩？
- (1) 公司戶口行晒所有生意數——現金收入都入返戶口先算數，lender 只信月結單
- (2) 第一年年結就做 audit——唔好慳呢筆，一份靚 audit 係之後所有正規產品嘅入場券（幾錢同流程見 核數收費行情）
- (3) 董事 TU 保持 E 或以上——後生公司審批，個人信用比重更加高（TU 評級全解）
- (4) 唔好亂申請——明知未夠鐘就唔好留查詢紀錄
- (5) 12 個月一到重新評估——部分 lender 接受 12 個月紀錄，唔使死等 3 年
SFGS 政府擔保貸款新公司用唔用到？
而家主力嘅八成信貸擔保產品一般要求有營運紀錄同 audited 報表，啱啱成立嘅公司多數未合資格；以前對後生公司友善嘅九成擔保產品，申請期已於 2026 年 3 月底完結。所以新公司嘅現實策略係：先用上面 5 條路頂住 + 儲紀錄，夠鐘先攻 SFGS（申請期至 2028 年 3 月，時間好充裕，詳見 SFGS 2026 全解）。
常見問題
公司啱啱成立幾個月，完全冇紀錄，有冇得借？
正規渠道基本上冇。呢個階段嘅資金應該嚟自股東資金、親友、或者董事個人信貸（小心規模）。同時開始行「儲流水攻略」，12 個月後世界唔同晒。
用董事個人名義借錢畀公司用，有咩風險？
三樣：還款責任完全喺你個人身上（同有限公司嘅有限責任無關）；影響你個人 TU 同將來按揭借貸力；公私數混埋會令將來公司融資審批更複雜。可以做，但當佢係過渡橋，唔好當長期方案。
有冇專門幫初創嘅政府資助？
有資助類計劃（科技、市場推廣類等）但多數係資助/配對基金性質，唔係貸款。貸款層面上，新公司主要靠上面 5 條路。邊條最啱你，可以搵顧問按你行業同客戶結構評估。
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