TU 評級 A 至 J 全解：C 級 E 級 J 級代表咩？對中小企貸款批核有咩影響？

TransUnion（TU）信貸評級由 A 至 J 共 10 級：A–C 屬良好、D–E 屬一般（E 係好多無抵押中小企貸款嘅董事門檻）、F–H 屬偏弱、I–J 屬高風險（通常有嚴重逾期、追討或破產紀錄）。做生意嘅人要留意：申請公司貸款時，銀行同財務公司唔止睇公司數，仲會睇主要董事嘅個人 TU——你個人嘅英文字母，直接影響公司借唔借到錢、利率幾多。

TU 評級 A–J 逐級係咩意思？

點解公司借錢會睇我個人 TU？

香港中小企好多係「人企合一」——lender 角度，公司嘅還款文化就係老闆嘅還款文化。所以無抵押公司貸款一般要求主要董事（通常持股 50% 以上）提供個人信貸報告。公司賬目靚但董事 TU 係 H，好多時都批唔到；相反公司後生但董事 TU 係 B，反而有得傾。

C 級：離「優質」一步之遙

TU C 係好多中小企老闆嘅實際位置：冇壞紀錄，但信用卡使用率高（成日碌到 70-80%）或者短期內申請過幾張卡。C 級借錢冇問題，但同 A–B 級嘅利率差距可以有 2-4 個百分點。最抵做嘅一步：將信用卡使用率壓落 30% 以下，兩三個結算周期後評級好大機會上調。

E 級：門檻線上嘅攻防

E 級啱啱好踩住無抵押中小企貸款嘅常見門檻。呢個位置要注意：唔好短期內周圍申請——每次申請都留一個「查詢紀錄」，E 級再多幾個查詢，好容易跌落 F，就由「批到但貴啲」變「批唔到」。啱嘅做法係搵顧問一次過評估，對準一至兩間最啱嘅機構先出手。

跌咗落 F–J：點翻身？

• (1) 清還所有逾期——逾期係最重秤嘅負面因素，清完之後影響會隨時間淡化
• (2) 保持 6–12 個月完美還款——TU 睇趨勢，近期紀錄比舊紀錄重要
• (3) 唔好碌爆卡——使用率長期壓喺 30% 以下
• (4) 停一停申請——等查詢紀錄自然過期（一般兩年內有影響，愈近愈重）
• (5) 破產／IVA 個案——解除後紀錄仍會保留一段時間（破產解除後一般仲留 5 年），呢段時間公司融資要靠抵押或者其他董事做擔保

詳細嘅提升步驟同時間表，可以睇返我哋另一篇《TU 信貸評分點計？5 個提升方法》——嗰篇講「點計分點升分」，本篇講「每個字母代表咩」。

點樣查自己嘅 TU 評級？

可以經環聯（TransUnion）官方渠道索取個人信貸報告（部分渠道免費、部分收費，視乎方案）。建議申請公司貸款前 1-2 個月自己查一次：一嚟心中有數，二嚟發現報告有錯（唔係你嘅賬戶、還咗當冇還）可以及早向環聯提出更正——呢啲錯誤並唔罕見。

常見問題

TU 評級幾耐更新一次？

信貸提供者一般每月向環聯報數，所以你嘅還款行為大約以月為單位反映落評級度。清咗卡數/逾期後，通常要一至三個結算周期先見到評級郁。

公司有冇自己嘅信貸評分？

有——商業信貸資料庫有公司層面嘅紀錄（貸款、還款、查詢）。不過中小企無抵押貸款實務上，主要董事嘅個人 TU 往往係更關鍵嗰個因素，兩樣 lender 都會睇。

TU E 可以借幾多？

視乎公司營業額、現金流同負債。一般而言 E 級董事配合健康公司數，無抵押產品仍可批到 HK$50 萬至 300 萬水平，但利率會比 A–C 級高。想知自己實際借到幾多，可以用 30 秒免費評估 睇個大概。