餐廳／飲食業貸款完整攻略：資金周轉、裝修擴張點借？

餐廳貸款主要有 4 個渠道：無抵押中小企貸款（批核 3-7 日）、SFGS 政府擔保貸款（利率較低、批核 4-8 週）、Invoice Financing（B2B 收款融資）同銀行透支額度。一般餐廳借錢金額由 HK$50 萬至 HK$500 萬，主要用途係裝修、設備、入貨、薪酬周轉、開分店。Blueprint 過去 4 年協助超過 400 個香港中小企融資，累計配對額度 HK$5 億以上，平均貸款額 150 萬以上，平均批核時間約 21 日。以下逐個情境拆解。

餐廳老闆通常會喺幾時借錢？

我哋接觸過嘅 case，90% 落入呢 4 個情境：

• 新店開業／裝修：HK$100 萬–HK$400 萬，可預留 2-3 個月準備時間，主用 SFGS 為主、無抵押為輔
• 設備更換／廚房升級：HK$30 萬–HK$150 萬，主用無抵押貸款或設備融資
• 淡季現金流周轉：HK$30 萬–HK$100 萬，月內要錢，主用無抵押或循環透支
• 開分店擴張：HK$200 萬–HK$800 萬，視乎舖位 timeline，常用 SFGS 配合無抵押組合

4 種適合餐廳嘅融資方案，點揀？

方案 1：無抵押中小企貸款（最常用）

唔需抵押、批核快、用途靈活。香港大部分餐廳第一次借錢都用呢個。

• 金額：HK$50 萬 – HK$500 萬
• 批核時間：3-7 個工作日
• 利率（APR 約）：6%-20%
• 主要條件：香港註冊有限公司、成立滿 3 年、年營業額 ≥ HK$200 萬、主要董事 TU E 或以上
• 適合用途：周轉、設備、裝修、薪酬

⚠️ 注意：成立未夠 3 年嘅新餐廳一般唔符合呢個門檻——要轉用方案 4 或者搵專營新公司嘅渠道。

方案 2：SFGS 中小企融資擔保計劃（金額大、利率低）

政府擔保最高 80% 嘅貸款風險，所以銀行肯畀較高金額、較低利率。但批核時間長，適合可以等嘅情境（例如裝修期前 2-3 個月開始申請）。

• 最高貸款額：HK$1,800 萬
• 最長還款期：7 年
• 政府擔保比率：最高 80%
• 利率：一般較普通商業貸款低 1-3 個百分點
• 批核時間：4-8 週
• 適合用途：開新店、大型裝修、設備投資、擴張

方案 3：Invoice Financing 應收賬款融資（適合 B2B 餐廳）

如果你嘅餐廳有為企業客戶 cater（企業午餐外送、活動 catering、酒店供應）或者批發食材畀其他餐廳，呢類未收回嘅 invoice 可以即時變現金。融資機構墊付發票金額嘅 80%-90%，客戶付款後再結算。

適合：B2B 收入佔比 ≥ 30%、客戶付款期 30-90 日嘅餐廳。
唔適合：純 dine-in、客戶即時 cash 或信用卡找數嘅店。

方案 4：銀行透支額度（循環使用）

開公司戶口時申請嘅 overdraft 或 revolving line。好處係循環使用、用幾多計幾多息，適合對應月度 cash flow 波動。限制係額度通常較細（HK$10 萬–HK$100 萬），而且銀行隨時可以 review 收返。

餐廳申請貸款，點先批得快？

基於我哋處理過嘅餐廳 case，加快批核嘅關鍵有 5 點：

1. 文件預先齊備——銀行最怕「補件循環」，文件齊一次過交，審批時間可以縮短不少。
2. 公司戶口流水要齊——銀行睇近 6 個月 statement。如果你成日用個人戶口收 cash，呢個係致命弱點。強烈建議所有營業收入入返公司戶口，3-6 個月先申請。
3. 主要董事 TU E 或以上——申請前 3 個月避免任何信貸查詢、清還逾期、唔好用爆信用卡。
4. 唔好同時向多間銀行申請——每次申請都留 TU 查詢紀錄，2-3 次後反而扣分。搵專業顧問評估後一次過配對最啱嘅 1-2 間提交，效率高好多。
5. 準備一段清晰嘅貸款用途說明——例如「用於翻新廚房設備，預算 HK$80 萬，預計帶來客單價提升 15%」。模糊嘅「營運資金」會令銀行 hesitate。

申請餐廳貸款要準備咩文件？

最基本嘅 checklist：

• 商業登記證（BR）
• 公司章程、股東及董事資料
• 最近 6 個月公司銀行月結單
• 最近 1-2 年審計報告（或最近 1 年管理帳目，如無審計）
• 主要董事香港身份證及住址證明
• 食物業牌照副本（餐廳專屬要求）
• 牌照範圍內舖位嘅租約

如果係 SFGS，要額外加最近 2-3 年完整審計報告及詳細貸款用途說明書。

⚠️ 未齊咁點？例如新公司無 3 年審計、或者個人戶口收入混雜，呢類 edge case 有對應策略——可以即時諮詢我哋。

餐廳貸款利率係幾多？點計？

• SFGS 政府擔保：APR 約 5%-8%，HK$100 萬借 36 個月每月還款約 HK$30,000 – HK$31,500
• 無抵押中小企貸款：APR 約 6%-20%，HK$100 萬借 36 個月每月還款約 HK$30,400 – HK$37,200
• 銀行透支：APR 約 8%-15%，視乎實際使用日數
• Invoice Financing：服務費約 1%-3% 每月，按發票計

實際還款額可以用我哋嘅 貸款計算機 自己試。每月還款除咗利息，仲要計入手續費（一般借貸額 1%-3%），呢啲喺比較唔同 offer 時要拉勻睇 APR（實際年利率），唔好淨係睇月息。

Blueprint 處理過嘅餐飲 case

過去 4 年我哋處理過嘅餐飲／飲食業 case，整體觀察：

• 批核時效：無抵押大多 1 週內批；SFGS 約 6-8 週
• 金額：平均貸款額 HK$150 萬以上（同 BPC 整體一致）
• 最常見用途：裝修翻新同入貨周轉佔大多數，設備更換同開分店相對較少
• 常見痛點：「公司戶口流水唔夠齊」、「想開新店但成立未夠 3 年」係餐飲業最常見嘅 case 失敗原因

餐廳貸款常見錯誤

錯誤 1：用個人名義借錢撐生意

利息高、額度細、影響個人 TU。除非極短期過渡，唔建議用個人 loan 撐生意 cash flow。寧願用公司名義申請，即使利率高少少都更可持續。

錯誤 2：旺季賺到嘅錢全部 inject 入店，淡季要再借

正確做法係旺季預留 3-6 個月嘅淡季 buffer，再多餘嘅至擴張。冇 buffer 嘅餐廳借幾多錢都 patch 唔到根本問題。

錯誤 3：裝修開支低估 30%-50%

香港裝修平均超支 30%。SFGS 申請時建議申請額度比 quote 高 15%-20%，先唔使做到一半返去補借。

錯誤 4：同時 apply 5 間銀行希望「至少一間批」

每間都留 TU 查詢，結果通常係全部唔批。正確做法係專業顧問先評估、配對最啱嘅 1-2 間，集中火力。